Construção de riqueza e planejamento financeiro faça-você-mesmo: ser seu próprio consultor financeiro é uma boa ideia?

Por muito tempo, muitas pessoas entregaram a responsabilidade por suas decisões de investimento quase inteiramente a seus consultores financeiros. Esta é uma má ideia. Ninguém vai administrar seu próprio dinheiro tão bem quanto você poderia. A meu ver, qualquer coisa que você possa fazer para criar uma vida melhor para você e seus dependentes é um jogo justo. Portanto, tornar-se alfabetizado financeiramente e reduzir qualquer dependência excessiva de consultores financeiros faz parte desse objetivo abrangente.

Tornar-se alfabetizado financeiramente não apenas fortalece você e suas finanças, mas também dá um exemplo muito bom e necessário para aqueles ao seu redor. Na minha opinião, “Tornar-se 100% alfabetizado financeiramente” é algo que merece estar na lista de todos os principais objetivos da vida.

Não existe almoço grátis

Você já se perguntou como seu consultor financeiro estava sendo pago? Você provavelmente suspeitou que alguma instituição financeira estava lubrificando sua mão. Bem, como diz o ditado, realmente não existe almoço grátis. Sob o terno listrado está a estrutura mal disfarçada de comissões e taxas que apodreceu o setor de serviços financeiros até o âmago.

Mesmo agora, com as instituições financeiras fortemente regulamentadas e o ônus de seu consultor financeiro revelar a você as comissões e taxas que eles recebem por uma transação, isso ainda pode fazer com que você se sinta desconfortável e cauteloso, além de deixá-lo com um mau gosto distinto em sua boca.

Após o recente colapso financeiro global, há um grande ponto de interrogação sobre a validade, integridade e excesso de confiança sistêmica no setor de serviços financeiros. Em vez de serem obrigados a colocar seus interesses financeiros à frente dos deles e criar o melhor plano financeiro para você, os consultores financeiros só são obrigados por lei a não vender a você algo totalmente inadequado. Isso combinado com a necessidade de ganhar dinheiro às vezes pode significar que seus melhores interesses nem sempre estão no coração. Como este artigo mostrará, nunca houve um momento mais adequado para se tornar alfabetizado financeiramente e empreender o processo de se tornar seu próprio consultor financeiro.

Muitos provedores de serviços financeiros estão focados em a) comissões ou b) taxas de serviço. Por sua vez, eles fornecem alguns conselhos financeiros medianos e fornecem retornos medianos sobre o investimento. Os “consultores financeiros” baseados em comissões estão trabalhando por comissões pagas a eles por uma corretora, empresa de fundos mútuos, companhia de seguros, etc. Consultores financeiros baseados em honorários estão vendendo suas habilidades e tempo por uma taxa horária ou à la carte.

Das duas abordagens distintas, a assessoria financeira baseada em honorários é o menor dos dois males, por assim dizer. No entanto, os serviços comissionados podem muito bem ser os mais adequados para um pequeno investidor. Isso é particularmente verdadeiro no caso de uma carteira de investimentos menor, em que é necessária uma gestão menos ativa. Nesse caso, pagar a comissão ocasional provavelmente não arruinará os retornos da carteira no longo prazo.

Muitos consultores financeiros são agora o que eles chamam de “baseados em taxas” (ou seja, eles ganham sua crosta de taxas pagas por você e comissões). Os verdadeiros planejadores financeiros pagos ainda são uma raça rara. Infelizmente, uma porcentagem muito alta de planejadores financeiros não está trabalhando para você, mas são essencialmente vendedores de instituições financeiras que vendem produtos financeiros em troca de comissão. Eles, consciente ou inconscientemente, tenderão a vender a você um produto que lhes pague a comissão mais alta. Então, muitas vezes a agenda deles e a sua são completamente diferentes.

Pôneis de produto de um truque

Muitas vezes, o único produto que um consultor financeiro entende é aquele que ele está vendendo. Um agente de seguros promoverá produtos de seguros com entusiasmo, enquanto seu corretor de ações promoverá ações individuais ou uma cesta de ações. Em ambos os casos, nenhum deles pode estar ciente de sua situação financeira completa e, portanto, incapaz de aconselhá-lo. O melhor uso do seu dinheiro naquele momento pode ser reduzir suas dívidas ou formar um fundo de emergência.

Um bom planejamento financeiro não é tanto tentar vencer o mercado ou multiplicar sua riqueza. Trata-se realmente de garantir que seu portfólio seja bem diversificado e que outros aspectos de suas finanças – orçamentos, classificações de crédito, cobertura de seguro, planejamento tributário, planejamento patrimonial e contas de aposentadoria – estejam na melhor forma possível. Portanto, um planejamento financeiro adequado abrange mais do que investimentos. Também deve permitir que você proteja seus ativos, minimize seus impostos e cuide de seus dependentes, etc., enquanto aumenta sua riqueza ao longo do tempo.

Seu consultor financeiro mediano baseado em comissão provavelmente não pensará no cenário financeiro geral. Por outro lado, os consultores financeiros que pagam apenas honorários provavelmente serão mais objetivos ao analisar portfólios inteiros.

Quando obter aconselhamento profissional

Se você vai fazer um planejamento financeiro DIY, precisará de tempo, educação, experiência, objetividade e disposição para atingir o mesmo nível de competência oferecido por muitos profissionais. Para ser franco, muito poucos investidores de médio porte têm a capacidade de se tornar seus próprios consultores financeiros. Eles simplesmente não são assim inclinados e estão muito ocupados com suas vidas cotidianas. Portanto, você precisa ser totalmente honesto consigo mesmo sobre o nível de alfabetização financeira que possui ao criar e implementar seus planos financeiros. Você não pode se dar ao luxo de bater acima do seu peso, cometer erros caros e possivelmente sofrer um nocaute financeiro!

Portanto, embora eu ache uma ótima ideia se esforçar para se tornar seu próprio consultor financeiro, acho importante ressaltar que também acredito que é crucial ter uma equipe de profissionais financeiros de nível A (especialistas financeiros/tributários/jurídicos). a quem você pode recorrer para obter conselhos críticos.

Há momentos em que você precisará de uma segunda opinião mais experiente do que suas habilidades de consultoria financeira DIY podem ser capazes. Aqui estão apenas alguns exemplos de quando é útil obter aconselhamento profissional:

1. Quando você está passando de uma fase da vida para outra (casar, ter filhos, se aposentar, se divorciar, etc.)
2. Qualquer transação financeira importante, como a compra de uma propriedade, a compra ou venda de um negócio, o recebimento de uma herança, etc.
3. Quando você está em um impasse financeiro ou sofrendo de inércia e não sabe o que fazer a seguir.
4. Quando procura a melhor forma de proteger a sua família em caso de acidente, doença ou morte;
5. Em tempos de grandes mudanças econômicas e de mercado.

Conclusão:

Para se tornar alfabetizado financeiramente, você precisará conhecer os requisitos/restrições financeiras que possui e as estratégias, ferramentas e técnicas necessárias para atingir seus objetivos. À medida que você se aprofunda na complexidade do planejamento financeiro DIY e na construção de riqueza, você perceberá rapidamente por que é uma ocupação em tempo integral até mesmo para um planejador financeiro mediano. A questão é se você quer se tornar um especialista ou se prefere transferir essa responsabilidade financeira para outra pessoa… outra pessoa que pode ou não ter o seu melhor interesse inteiramente em mente. De qualquer forma, esta é uma decisão que não deve ser tomada de ânimo leve.

Autor: Keelan Cunningham