Principais componentes da classificação de risco de crédito em empréstimos P2P
O empréstimo P2P une investidores individuais ou institucionais a tomadores de empréstimos (empresas ou pessoas físicas assalariadas), por meio de uma plataforma online. Ao facilitar uma opção de financiamento alternativa viável, o P2P molda incessantemente o cenário de empréstimos ao consumidor. Consequentemente, os mercados de empréstimos P2P estão florescendo em todo o mundo. Ele opera como uma rede ponto a ponto, onde um investidor pode financiar vários empréstimos ou um empréstimo obtém financiamento de vários investidores. Assim, a rede mostra uma infinidade de relações cruzadas entre investidores e tomadores de empréstimos. O principal desafio para os investidores em empréstimos P2P é a alocação efetiva de seus fundos em diferentes grupos de risco. Portanto, a avaliação precisa do risco envolvido é imperativa.
O que é um Rating de Risco de Crédito?
A classificação de risco de crédito envolve a classificação de empréstimos P2P individuais em uma série de categorias graduadas de risco crescente, de risco mínimo a alto risco (consulte a tabela). É atribuído tendo em conta não só o registo de crédito, mas também uma combinação de numerosos determinantes do risco de crédito. O credor está sempre buscando minimizar o risco de investimento. Conhecendo os determinantes fundamentais da classificação de risco de crédito, é possível obter melhores retornos e diminuir o risco de inadimplência por meio do investimento em empréstimos de qualidade.
Principais variáveis de impacto:
- Registro de crédito: explica a capacidade de crédito de um mutuário e a probabilidade de um mutuário cumprir seus compromissos financeiros. O registro de crédito também desempenha um papel determinante no balde de risco atribuído a um mutuário.
- Rácio dívida/rendimento: É um parâmetro útil ao hipotetizar a capacidade de reembolso e a posição financeira de um mutuário.
- Cidade: Os mutuários pertencem a diversas geografias e etnias mistas, revelando um comportamento distinto. Você pode diversificar sua carteira selecionando empréstimos de diferentes cidades.
- Anos de trabalho: Número de anos de trabalho é outro fator que revela a credibilidade de um mutuário.
- Renda Mensal: Reflete a atual condição de capital do mutuário.
- Financiamento por idade: É um determinante importante de uma medida de sucesso de financiamento em empréstimo dentro de um balde de risco. Por exemplo, se um mutuário principal já recebeu 50% do financiamento, então outros credores mostram um comportamento de manada para que um mutuário receba financiamento mais rapidamente.
- Finalidade do empréstimo: A finalidade do empréstimo (financiamento para pequenas empresas, empréstimo para casamentos, empréstimo para eletrodomésticos, empréstimo para reforma de residências ) é utilizada pelos credores para decidir sobre o risco de crédito. Também afeta a taxa de juros oferecida.
- Ativo total: O ativo total elucida a situação financeira de um mutuário. Quanto maior o total de ativos de um mutuário, melhor a probabilidade de pagamentos bem-sucedidos e menor a chance de inadimplência do mutuário.
Leia Também: As vantagens de economizar dinheiro
Essas variáveis são analisadas estatisticamente para atribuir o retorno líquido e a taxa de inadimplência dentro de cada categoria de risco. No empréstimo P2P, você está investindo em empréstimos sem garantia. Portanto, os credores enfrentam um risco potencial de inadimplência. Mas esse é um risco administrável. Como? Para retornos mais suaves e consistentes, sugere-se que os credores distribuam seus fundos em pequenas partes em cada balde de risco. É o princípio simples de investir, não colocando todos os ovos na mesma cesta! Resumindo, os empréstimos Peer to Peer (P2P) são um mercado de crédito on-line em expansão, com uma gama completa de produtos de empréstimo e oportunidades de investimento. Ao facilitar uma opção de financiamento alternativa viável, está mordiscando lenta e constantemente a participação de mercado das instituições financeiras tradicionais.
