Expat Banking – Finanças Pessoais para Investidores Intrépidos

Aqui na Q Wealth, frequentemente recebemos e-mails e ligações de pessoas que estão confusas sobre como administrar suas finanças quando se tornam expatriados ou não residentes. Não estou falando tanto sobre preparação de impostos ou declarações, mas sim sobre os aspectos práticos do banco internacional.

Por exemplo: Você precisa de uma conta bancária offshore? Qual é a diferença entre uma conta em várias moedas e contas em várias moedas? Devo manter meu dinheiro no país onde estou morando? Ainda posso acessar minha conta de corretagem online do exterior? Todas essas são perguntas típicas que nos fazem, e responderei a elas e a outras neste artigo.

Vamos criar dois personagens compostos típicos, Bill e Mary Expat, que estão se aposentando cedo no exterior e planejando viajar com frequência. Para facilitar, digamos que sejam americanos. Eles decidiram que gostam do estilo de vida descontraído da América Latina, mas ainda estão hesitando entre se aposentar em um dos paraísos de expatriados mais populares, como San Miguel de Allende, no México, ou Bocas del Toro, no Panamá… ou talvez eles gostaria de ir para um lugar mais exótico e aventureiro como a Colômbia ou o Brasil. Eles ainda não sabem. De qualquer forma, chegar lá é metade da diversão, e Bill e Mary estão determinados a aproveitar a jornada. No momento, eles vão levantar tocos e viajar!

Contas Bancárias e Saques em Caixa Eletrônico

Bill e Mary estão começando sua jornada com algumas contas em bancos em seu país de origem, os EUA. Como a maioria dos casais, eles têm algumas contas correntes conjuntas, uma conta poupança, uma conta em uma cooperativa de crédito e alguns cartões de crédito.

Certamente vale a pena manter essas contas do país de origem. Os cheques americanos ainda são úteis em muitos países latino-americanos, onde podem ser descontados na vizinhança amigável casa de câmbio. Esta é uma boa maneira de obter dinheiro para coisas como despesas diárias ou melhorias na casa. Normalmente, as casas de câmbio oferecem uma taxa de câmbio melhor do que os caixas eletrônicos, sem cobrar nenhuma taxa e sem estar sujeita a limites diários. Mas é claro, antes de descontar cheques para você no local, eles devem conhecê-lo. É melhor ser indicado por um cliente existente, então pergunte aos “especialistas expatriados” na área escolhida.

Contas bancárias nos EUA também serão úteis para pagar contas em casa. As contas regulares, como pagamentos de seguros, podem ser debitadas automaticamente, enquanto as contas únicas podem ser pagas melhor enviando um cheque pelo correio. A renda regular, como cheques de segurança social, pode ser depositada diretamente na conta corrente dos EUA.

Muitas pessoas nem sabem que têm saques diários ou limites de gastos em caixas eletrônicos ou cartões de crédito até o dia em que precisam urgentemente de uma quantia razoavelmente grande de dinheiro. Com medo de acumular muito dinheiro em casa, esperam até ao último minuto para levantar fundos, presumindo que, por terem o dinheiro na conta, podem retirá-lo com os seus cartões de débito.

Grande erro! Eles têm que pagar seus construtores em dinheiro e o caixa eletrônico se recusa a cuspir o dinheiro. Além disso, muitos países têm apenas uma ou duas redes de caixas eletrônicos e essas redes impõem automaticamente seus próprios limites diários.

É importante entender a esse respeito que, na verdade, existem três tipos diferentes de limites diários com os quais você deve lidar:

o Limite diário de levantamento de dinheiro imposto pelo banco emissor do cartão

o Limite diário de compras imposto pelo banco emissor do cartão – aplica-se a compras não à vista, onde você assina um comprovante de compra com cartão em um lojista.

o Limite diário de levantamento de dinheiro imposto pelo dono da rede ATM – este limite não é definido pelo seu banco, mas pelo dono da própria caixa automática onde está a efetuar a transação.

Ou seja, você pode solicitar ao banco emissor do seu cartão um aumento permanente ou temporário do seu limite de saque em dinheiro. Eles podem defini-lo em $ 50.000 por dia. Mas a maioria dos caixas eletrônicos não paga mais do que US$ 500 em uma transação. Nesse caso, no que diz respeito ao emissor do cartão, você pode fazer 100 transações de $ 500 cada por dia, antes de atingir o limite.

Os proprietários de redes ATM estabelecem seus próprios limites, por vários motivos. No Brasil, por exemplo, as coisas são particularmente difíceis. Os saques noturnos são limitados a 50 reais, enquanto um táxi por São Paulo pode facilmente custar 150 reais. Portanto, se você chegar a São Paulo no voo noturno, leve dinheiro em espécie e não dependa de caixas eletrônicos locais! A Argentina e outros países impõem restrições semelhantes aos saques em caixas eletrônicos.

Em alguns países cada banco tem uma rede diferente. Em outros países (Espanha, por exemplo), você pode encontrar uma rede monopolista que controla praticamente todos os caixas eletrônicos. Eles são os piores! Se o proprietário da rede disser que ninguém pode sacar mais do que US$ 500, sua palavra é lei. Não importa que o emissor do cartão permita que você retire $ 50.000. Você receberá $ 500 por dia, não mais!

Compras pela Internet e Cartões de Crédito

Quando você está começando em um novo país sem nenhum registro de crédito estabelecido e como um residente recém-chegado, pode ser difícil obter um cartão de crédito. Portanto, vale a pena manter os cartões de crédito do seu país de origem também. Mas existem algumas dicas e truques para jogar as cartas corretamente.

Primeiro, informe ao emissor do cartão que você estará viajando. Ligue para eles com antecedência. Isso é importante porque hoje em dia todas as transações do exterior são vistas com desconfiança por softwares de rastreamento automático usados ​​por todos os bancos. Se o seu banco não souber que você está no exterior, o software provavelmente impedirá que você gaste US$ 500 no Panamá. É claro que isso seria bastante embaraçoso se você estivesse saindo de um restaurante com possíveis parceiros de negócios à meia-noite, horário do Panamá, no início da manhã no leste, quando o banco está fechado, e estivesse contando com o cartão para pagar a conta.

Também vale a pena manter um endereço de cobrança nos EUA. Pode ser uma caixa postal ou um endereço de caixa de correio particular fornecido por uma empresa como The UPS Store ou Pakmail. Você pode obter um número de telefone de um provedor VOIP como o Skype. Isso é importante. Embora seu banco possa enviar extratos por correio para um endereço estrangeiro, cerca de 99% dos varejistas on-line não estão configurados para lidar com cartões dos EUA com endereços de cobrança fora dos EUA. Seus sistemas detectarão automaticamente a partir do número do cartão que o cartão foi emitido nos EUA e, em seguida, o mesmo sistema exigirá uma correspondência do AVS (Address Verification System). O AVS só funciona com endereços dos EUA. Portanto, se você tiver um cartão emitido nos EUA com um endereço de cobrança fora dos EUA, ele é basicamente inútil para compras na Internet e também para qualquer outra compra em que seu CEP seja solicitado (alguns postos de gasolina nos EUA, por exemplo)

Da mesma forma, você deve estar ciente de que o endereço IP exclusivo de cada computador na Internet permite que o comerciante veja de que país o pedido está sendo feito. Se você pedir algo popular entre os fraudadores de cartão (como um novo laptop, uma câmera digital ou joias de ouro) usando um cartão dos EUA, endereço de cobrança nos EUA, mas um endereço IP do Panamá, a transação provavelmente será sinalizada como potencialmente fraudulenta. Normalmente, em casos como esse, você precisa pegar o telefone e falar diretamente com o comerciante para explicar as circunstâncias, para que ele possa anular manualmente seus procedimentos de fraude. A maioria dos comerciantes ficará feliz em fazer isso, mas alguns simplesmente não cederão.

Abrindo uma conta em um banco local

Em algum momento, você provavelmente descobrirá que precisa lidar com o sistema bancário local do país para o qual está se mudando. Por exemplo, na maioria dos países latino-americanos, agora você pode pagar suas contas de serviços públicos on-line, em vez de ficar na fila por 45 minutos para pagar em dinheiro. Mas você precisará de uma conta bancária local para fazer isso.

Os procedimentos de abertura de conta bancária variam enormemente de país para país. A menos que você esteja se mudando para um ‘paraíso fiscal’ conhecido, o sistema bancário provavelmente será voltado para os locais, e você pode descobrir que precisa comprovar residência oficial por meio de uma autorização ou carteira de identidade local antes mesmo de poder abrir um local conta bancária. Muitas vezes há exceções a essas regras – mas os funcionários do banco local em agências de cidades pequenas provavelmente não estão familiarizados com elas. É melhor pedir recomendações aos expatriados locais e escolher um banco e uma agência que esteja acostumado a lidar com expatriados e estrangeiros.

De qualquer forma, antes de sair de casa, tente obter várias cópias de uma referência bancária do seu banco doméstico endereçada “A quem possa interessar” e declarando que você é cliente há vários anos e que sempre movimentou sua conta em bom de pé. Esses documentos serão muito úteis ao lidar com bancos estrangeiros, tanto locais quanto offshore. Se o seu banco de origem disser que deseja endereçar uma referência a um banco específico, explique que você está viajando e planeja comprar um imóvel no exterior, mas ainda não sabe em que país vai parar.

Não são apenas os procedimentos de abertura de conta que variam muito dependendo do país para onde você vai. Assim como os serviços oferecidos, que podem ser significativamente diferentes do que você está acostumado em casa. Certifique-se de ter tempo para entender os termos e condições de operação relacionados à sua nova conta, caso contrário, seu banco pode assumir uma coisa enquanto você assume outra totalmente diferente. Por exemplo, quanto tempo você tem que esperar depois de fazer um depósito antes de preencher um cheque? Alguns países têm sistemas complicados de datas-valor em que o dinheiro pode aparecer em sua conta, mesmo que não esteja disponível para você gastar. Se houver algo que você não entenda, pergunte ao seu banco.

Você precisa de uma Conta Bancária Offshore Privada?

Os serviços bancários variam muito, mas raramente são de alta qualidade. Portanto, você provavelmente deve considerar abrir uma conta em um banco offshore especializado em lidar com não residentes. Você pode abrir isso em um terceiro país neutro – lugares como Suíça, Ilhas do Canal da Mancha Britânica, Cingapura e Panamá são normalmente bons. Grandes nomes como Barclays Wealth e HSBC oferecem esses serviços, assim como uma infinidade de bancos menores. Ainda hoje deve ser possível abrir contas bancárias de não residentes por correio, sem necessidade de se deslocar até lá. Você pode então operar a conta usando internet banking e cartões de débito ou crédito.

Existem duas razões principais pelas quais você pode querer abrir uma conta offshore. A primeira é por conveniência – você estará lidando com um banqueiro privado sofisticado que fala o seu idioma e pode oferecer a variedade de serviços internacionais que você exigirá. A segunda é para privacidade e proteção de ativos – os bancos offshore oferecem confidencialidade e discrição. Como você se torna não residente de seu país de origem para fins fiscais, você obterá vantagens fiscais substanciais transferindo seu dinheiro para o exterior.

Um dos serviços convenientes que a maioria dos bancos offshore oferece aos expatriados é a conta bancária em várias moedas. Isso permite que você mantenha várias moedas na mesma conta. Para facilidade de uso, você tem apenas um número de conta, mas pode manter todas as principais moedas lá e trocá-las à vontade com o clique de um mouse. Outro serviço útil é o chamado InvestLoan, que permite que você peça dinheiro emprestado em uma moeda a uma taxa de juros baixa e, em seguida, reinvesta-o em uma moeda com juros mais altos para obter lucro.

Claro que isso não se aplica necessariamente se você estiver se mudando para um centro bancário como o Panamá ou as Ilhas Cayman, mas se você estiver se mudando para um país com altos impostos burocráticos como México, Brasil ou quase qualquer outro lugar na América Latina, você não quer colocar todos os seus ativos no sistema bancário doméstico, onde o governo pode vê-los no radar. Você também não quer deixá-los em seu país de origem, como os EUA, que também tentarão tributá-lo sobre esses ativos!

Outra consideração ao abrir sua conta offshore é abrir uma conta pessoal ou corporativa. Se a privacidade é uma preocupação para você, geralmente vale a pena formar uma corporação offshore e manter a conta em nome da corporação em vez de seu nome pessoal. Isso ajuda a manter sua conta fora do radar, pois as transferências de entrada e saída não mostrarão seu nome.

Se você deseja abrir uma conta bancária offshore particular ou corporativa, existem consultores que podem ajudá-lo. Eles explicarão uma série de coisas que você deve e não deve fazer e também o direcionarão para bancos específicos com os quais você pode entrar em contato diretamente para abrir contas. Eles também podem dizer quais bancos abrirão contas para empresas offshore.

Uma conta de corretagem separada também costuma ser uma boa ideia, já que a maioria dos bancos offshore on-line não oferece grandes facilidades de corretagem. Mas existem alguns. Conheço, por exemplo, uma corretora de descontos offshore de propriedade européia com sede no Panamá que permite acesso on-line instantâneo aos principais mercados mundiais, como Nova York, Londres e Frankfurt.

Autor: Peter Macfarlane