Empréstimos estudantis e pontuações de crédito

Discutindo as contas familiares como uma forma de construir crédito, foi mencionado que as pessoas que estão começando geralmente terão empréstimos estudantis como sua primeira conta de crédito, a menos que obtenham um empréstimo de carro ou cartões de crédito vinculados a um membro da família com histórico de crédito. Os empréstimos estudantis são uma área complicada do histórico de crédito a prestações porque não são vistos de forma tão favorável quanto você poderia imaginar.

Você pode pensar que ter aberto contas de empréstimos estudantis quando foi para a faculdade mostraria um histórico da conta, mas, na verdade, somente quando você começar a fazer seu primeiro pagamento, os empréstimos estudantis contarão como “histórico de pagamento de crédito”. A maioria dos empréstimos estudantis está em um status diferido, desde que você esteja na escola. Depois de terminar a escola, você tem de um a quatro meses antes que as empresas comecem a pedir que você faça pagamentos mensais que pagam o principal e os juros.

No entanto, quando você tem empréstimos estudantis, você tem um “valor devido”. Esse valor devido pode realmente reduzir sua pontuação de crédito. Por um lado, você acha que fazer pagamentos deve aumentar sua pontuação, mas depois é prejudicado por ter uma quantia alta em dívida.

Então, o que você pode fazer razoavelmente sobre a dívida do empréstimo estudantil? Quer pagar na hora?

De acordo com pessoas como Stephen Snyder e Robert Kiyosaki, se você tem dívidas com empréstimos estudantis, deve deixá-las como os últimos itens a serem pagos. Tudo se resume a uma estratégia de IRS. A história dessa estratégia existe desde que os empréstimos estudantis se tornaram necessários para as pessoas irem para a faculdade. No minuto em que o IRS permitiu que você usasse os juros do empréstimo estudantil pagos como dedução, essa estratégia surgiu.

Como funciona

• A cada mês que você faz um pagamento, você paga juros e um pouco do principal, quando está pagando novamente na conta.
• Quando você declara impostos, é solicitado que você insira o valor dos juros do empréstimo estudantil que você pagou.
• O valor pago é uma dedução.
• Durante esse mesmo período, você está pagando um pouco do “valor devido”, reduzindo assim o valor total da dívida.
• Você também está fazendo pagamentos e, desde que sejam pontuais e no valor mensal total, você está ajudando sua pontuação.
• Quando você chegar a um ponto do empréstimo, onde mal está fazendo qualquer pagamento de juros para o saldo, pague a dívida.

Resumo

Empréstimos estudantis, quando você começa a retirá-los, aparecem em seu relatório de crédito, mas sem nenhum histórico de pagamento. É apenas uma conta de parcelamento aberta. A falta de histórico de pagamentos não ajuda no seu score, nem o prejudica. A taxa de utilização da dívida, por outro lado, prejudicará um pouco sua pontuação. É por ter essa dívida que o seu score fica um pouco mais baixo do que se você não tivesse dívida alguma.

Se esta é a única dívida que você tem, também é considerada “pouca ou nenhuma dívida”, o que também não ajuda quando você está tentando obter novos empréstimos para construa seu histórico de crédito.

Quando chega a hora de fazer pagamentos às empresas de empréstimos estudantis como parte do seu contrato de parcelamento, você precisa ser pontual e pagar o valor mensal solicitado. Se possível, pague mais do que o valor mensal.

Pagar juros ajuda a reduzir os impostos devidos. Você quer essa dedução e o histórico de pagamentos. A dedução pode ser a única coisa que você tem para ajudá-lo a obter uma restituição de imposto. O histórico de pagamentos também está ajudando você a aumentar sua pontuação, pois o saldo diminui.

Chegará um momento em que você pagará a dívida integralmente. Faça isso quando a dedução em seus impostos não for mais significativa. A redução da dívida também ajudará neste momento. A razão por trás desse ponto-chave está no outro crédito que você construiu. Você deve estar na casa dos 30 ou 40 anos, com uma hipoteca, cartões de crédito e outros créditos que pesam mais significativamente em sua capacidade de obter crédito. Você não precisa mais do histórico de pagamentos dos empréstimos estudantis. Na verdade, dado o valor da dívida que você pode ter neste momento, você deseja reduzir o “valor devido” que possui em geral.

Autor: Steven Millstein