Como (e como não) se livrar da dívida do cartão de crédito

Agora, mais do que nunca, os problemas com dívidas maciças de cartão de crédito estão vindo à tona em nossa cultura nacional. Em um cenário de queda no valor dos imóveis, desemprego atingindo os níveis dos anos 1970 e Wall Street em total confusão, o acúmulo constante de dívidas do consumidor por parte de todos os cidadãos americanos tornou-se um dreno para a economia americana e um peso absoluto arrastando para baixo as finanças pessoais. de quase todos os nossos compatriotas. As famílias agora dependem tanto dos cartões de crédito para as compras mais simples que os hábitos destrutivos de compra transformaram nossa economia e os gastos negativos estão na ordem do dia. Além disso, os consumidores se acostumaram tanto a lidar com suas dívidas como uma constante – cartões de crédito em algum lugar entre a morte e os impostos na lista de inevitabilidades modernas – que muitas vezes não conseguem ver uma saída para seus apuros. Neste artigo, gostaríamos apenas de oferecer algumas sugestões para o mutuário atormentado sobre a melhor forma de iniciar o processo de gerenciamento de dívidas com o objetivo de apagar seus saldos de cartão de crédito de uma vez por todas.

O primeiro passo, como em qualquer emergência, deve ser o mais óbvio – não entre em pânico. Há motivos suficientes para se preocupar, é claro, especialmente para as famílias que já tiveram sérios problemas com suas obrigações financeiras. É compreensível que os mutuários que começaram a fazer adiantamentos em dinheiro para pagar seus outros cartões (e às vezes faltando pagamentos mesmo assim) devam se perguntar, impotentes, o que pode ser feito. A própria natureza dos cartões de crédito, com crédito agora tão disponível apesar das pontuações FICO baixas e contas adicionais regularmente oferecidas mesmo depois que outros cartões foram estourados, joga com os piores instintos dos compradores e, quase antes que eles percebam, indivíduos e famílias podem encontram-se com fardos de dívidas do que até mesmo seus netos podem ser responsabilizados, caso os gastos com dívidas continuem inabaláveis. No entanto, quebrar a cadeia da dívida do cartão de crédito é muito mais fácil do que você imagina. Mais uma vez, porém, esse tipo de alívio duradouro da dívida requer mão firme e deliberação fundamentada, independentemente das pressões que você e sua família possam enfrentar.

O maior estresse imediato, é claro, vem do assédio incessante dos cobradores de dívidas que ligam de hora em hora para exigir o pagamento integral das contas em atraso (não importa o quão claramente improvável tal cenário seja). Para mutuários particularmente azarados, as agências de cobrança ligam com tanta frequência e enviam tantos avisos ameaçadores que os devedores simplesmente tiram o telefone do gancho e jogam a correspondência fora. Esta é a abordagem errada. Isso nada mais é do que uma rendição fraca às forças da dívida do cartão de crédito. A legislação foi aprovada nos últimos anos, dando aos mutuários inadimplentes muito mais poder ao lidar com cobradores sem escrúpulos, não importa o quanto os mutuários devam. Quando uma agência de cobrança de dívidas ligar para o seu telefone, atenda e, com elegância profissional, explique que você está lidando com sua situação e em breve estabelecerá um plano de pagamento, mas, até que as coisas estejam bem organizadas, você apreciaria o fim do assédio telefônico. Fale com um gerente, se necessário. Apenas informando o agente de cobrança que você não deseja receber chamadas, eles são obrigados por lei a se abster de qualquer outro contato. Além disso, anote suas informações e envie uma carta – mantendo uma cópia para seus próprios registros – reiterando que deseja o fim de toda a correspondência. Se eles continuarem a incomodá-lo em casa (ou, melhor ainda, no trabalho), você poderá levar os próprios cobradores ao tribunal!

Claro, só porque você encerrou as ligações com sucesso não significa que os credores vão esquecer de repente as dívidas que você ainda deve. A próxima coisa a fazer seria ligar para o atendimento ao cliente para cada uma de suas dívidas – mesmo aquelas ainda em dia – e pedir para falar com um representante um degrau acima na escada corporativa que pode ajudá-lo em seus planos para alívio da dívida. As administradoras de cartão de crédito não querem perder um cliente, como você pode imaginar, e certamente querem saber que seus clientes ainda pretendem pagar suas dívidas existentes. Para esse fim, a maioria dos credores ajudará ativamente a baixar as taxas de juros (geralmente em até trinta por cento) temporariamente, renunciar a algumas das taxas e encargos acima do limite ou vencidos que podem ter se acumulado ao longo dos anos e, quase certamente, , elabore um cronograma de pagamento mais favorável quando eles realmente acreditarem que você está no processo de endireitar suas finanças. Se os pagamentos atrasaram ou não foram pagos por causa de uma calamidade genuína – seja desemprego inesperado ou uma tragédia familiar ou mesmo doença e hospitalização – eles certamente estarão mais dispostos a quebrar as regras corporativas e podem até ignorar o pagamento perdido: não que eles vão perdoe o dinheiro, mas às vezes eles se esquecem de enviar evidências disso para as três agências de crédito que efetivamente determinam suas pontuações FICO e classificações de crédito. Lembre-se, a pior coisa para os credores seria uma declaração de falência do Capítulo 7 (embora, como discutiremos mais tarde, essa ameaça retenha cada vez menos água) ou um simples abandono total dos pagamentos que forçaria as empresas de cartão de crédito a quitar os empréstimos para fins de incentivo fiscal. Ambas as opções são bastante ruinosas para o mutuário, mas ainda acontecem com frequência suficiente para que os conglomerados de cartão de crédito façam o que for preciso para evitar qualquer chance de tal ocorrência.

Os próprios mutuários, no entanto, devem evitar qualquer possibilidade de inadimplência real do empréstimo. Embora as próprias empresas possam obter grandes isenções fiscais por suas perdas presumidas, elas ainda mantêm a propriedade legal das dívidas e podem penhorar o devedor ou levá-las aos tribunais a qualquer momento. Da mesma forma, a proteção contra falência, por mais que seja regularmente retratada na mídia como a resposta às orações de um mutuário desesperado, foi severamente neutralizada por mudanças recentes no código de falências dos Estados Unidos e não oferece mais nenhuma garantia para os devedores ainda empregados. Usando algo chamado teste de meios fornecido pelo Internal Revenue Service, os tribunais agora enviam a maioria dos devedores que buscam proteção contra falência de eliminação de dívidas do Capítulo 7 para o programa de reestruturação de dívidas do Capítulo 13. Este é essencialmente um programa de gerenciamento de dívidas supervisionado pela orientação menos compreensiva do governo federal e um que, embora os cartões de crédito sejam pagos pelas penalidades da lei, parece dificilmente compensar as despesas dos advogados de falências. Com ambos, os efeitos nas pontuações FICO e nas classificações de crédito não podem ser superestimados. Ao declarar falência ou deixar de pagar um empréstimo, você não apenas abre mão de oportunidades de crédito agora, como também abre mão do acesso a casas, veículos e até mesmo, hoje em dia, potencial de emprego por quase uma década de sua vida. A dívida do cartão de crédito deve ser tratada, mas existem soluções melhores disponíveis.

Preocupações diferentes, mas igualmente preocupantes, devem ser levantadas sobre as alternativas de consolidação da dívida lançadas com tanta frequência nos dias de hoje. A maioria dessas opções está disponível apenas para proprietários de imóveis, seja por meio do refinanciamento da primeira hipoteca ou da obtenção de uma segunda hipoteca a taxas de juros consideravelmente mais altas (embora ainda devam estar bem abaixo do que seria oferecido pelos cartões de crédito), e há dois problemas que todos os proprietários de imóveis deveria pensar. O primeiro é mais conceitual por natureza. Embora as dívidas de cartão de crédito fossem em grande parte assimiladas ao patrimônio líquido desses tipos de empréstimos, deixando as contas originais abertas e intocadas, isso não muda em nada os comportamentos de gastos que levaram a esses problemas em primeiro lugar, e muitos tomadores de empréstimos confrontados com de repente, os cartões abertos voltam aos seus velhos hábitos e compram tão imprudentemente quanto antes. Na verdade, com os prazos anormalmente estendidos para vinte ou trinta anos, eles podem mal perceber os pagamentos do empréstimo de capital, embora acabem pagando várias vezes o saldo original antes que tudo esteja dito e feito. Mais preocupante, com a economia em apuros e os valores das propriedades continuando a cair, manter o patrimônio deve ser uma prioridade para todos os proprietários. Afinal, o maior investimento do americano médio é sua residência principal, e eles precisam garantir que haja patrimônio em caso de eventuais problemas mais tarde. Se o mercado imobiliário continuar a vacilar (com base em problemas financeiros maiores estimulados, ironicamente, pelo fracasso de tantos credores hipotecários subprime), muitos mutuários poderão se encontrar com patrimônio líquido negativo exatamente quando mais precisam.

Existem outras opções que devem ser evitadas. As empresas de aconselhamento de crédito ao consumidor também se tornaram cada vez mais populares à medida que os americanos lutam com dívidas de cartão de crédito. Você provavelmente está familiarizado com o esboço mais básico de seus programas: profissionais de dívida trabalham com clientes em uma estratégia específica para redução de dívidas não garantidas (cartões de crédito, quase sempre) e, depois, eles entram em contato com os representantes do credor em nome de seus clientes para defender taxas de juros mais baixas e, quando possível, a isenção de taxas anteriores. Seus serviços alardeados não são apenas quase exatamente o que os mutuários poderiam fazer sem o ‘aconselhamento’ caro (as cobranças de aconselhamento de crédito ao consumidor são ridiculamente extravagantes, considerando seus resultados limitados), mas, muitas vezes, a indústria de CCC também pede aos próprios credores uma remuneração simplesmente por manter seus clientes longe da bancarrota do Capítulo 7. Acrescente a tudo isso os perigos relacionados às pontuações de crédito, uma vez que a assistência CCC é registrada em relatórios de crédito e vista quase tão mal quanto a proteção contra falência por analistas de dívida, e teríamos que sugerir que todos, exceto os devedores mais preguiçosos, encontrem outro caminho para a eliminação da dívida.

A Liquidação de Dívidas, por outro lado, embora o programa pareça superficialmente bastante semelhante à abordagem de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor, tem na verdade uma tática única que está ganhando adeptos rapidamente devido às nossas lutas atuais. Tal como acontece com os empréstimos imobiliários, as empresas de liquidação de dívidas consolidarão suas dívidas a uma taxa mais baixa, mas também insistirão em um cronograma de pagamento de não mais de cinco anos. Assim como as empresas de aconselhamento de crédito ao consumidor, eles se sentam com seus clientes para encontrar um programa de eliminação de dívidas que melhor se adapte às necessidades individuais dos clientes, mas, sem receber dinheiro de seu oponente, eles negociam com sucesso uma redução geral do cartão de crédito saldos que (dependendo da situação) podem chegar a sessenta por cento! Isso, obviamente, é algo que o devedor médio não pode esperar realizar por conta própria. Leva não só as habilidades de arbitragem e experiência da indústria do conselheiro de liquidação de dívidas, mas também uma garantia de que cada credor não desistirá mais do que os outros – uma fuga pura de ganância corporativa apenas possivelmente da consolidação inicial fornecida pela empresa de liquidação de dívidas. Há custos para isso, como há para qualquer procedimento financeiro, mas, ao contrário de advogados de falências ou vendedores de CCC, a maioria das consultas de liquidação de dívidas é gratuita.

Ainda assim, trata-se do que cada família pode fazer para melhorar sua própria situação. Para qualquer processo potencial de gerenciamento de dívidas, perguntas devem ser feitas e, acima de tudo, certos hábitos destrutivos devem ser abolidos. Pare de usar seus cartões de crédito! Corte sempre que necessário! Arrume um segundo emprego! Faça uma venda de jarda ou venda on-line coisas compradas que você absolutamente não precisa! Certifique-se de que você tem o dinheiro disponível para realmente pagar as dívidas que você já acumulou! E esta pode ser a lição mais importante, dedique tempo para calcular um orçamento familiar e cumpri-lo. As dívidas de cartão de crédito, em geral, crescem por causa dos gastos das famílias que não são controlados há anos e, sem uma mudança decidida de opinião, essas dívidas só retornarão quando os saldos do cartão de crédito forem eliminados. Este não é apenas um problema temporário a ser esquecido junto com as contas. Dívidas de cartão de crédito são o sinal de um câncer maior corroendo a economia americana – uma abordagem negligente aos gastos e uma evitação deliberada dos problemas em questão – e, mais difícil pode parecer economizar e trabalhar para sair do cartão de crédito buraco da dívida, melhor pode ser a longo prazo.

Autor: Cole Collins