As vantagens da gestão da dívida para apagar a dívida do cartão de crédito

Inúmeros consumidores em todo o país têm sido atormentados ultimamente pela devastação das dívidas de cartão de crédito, e muitos americanos estão desesperados por qualquer tipo de alívio. À medida que procuram cuidar de uma série aparentemente interminável de contas, mais e mais americanos estão recorrendo a soluções de gerenciamento de dívidas para fornecer alguma ajuda para se livrarem do fardo das dívidas de cartão de crédito. Agora, como você provavelmente sabe, a gestão da dívida pode se referir a toda uma série de técnicas diferentes com as quais os mutuários e seus profissionais de gerenciamento de dívidas podem tentar se encarregar de sua economia doméstica. Neste artigo, abordaremos brevemente alguns dos métodos mais populares de gerenciamento de dívidas. É importante lembrar, no entanto, que esta é apenas a ponta do iceberg no que diz respeito às informações que todo mutuário deve saber antes de entrar no mundo da gestão da dívida. Por mais que possa ajudar ler algumas explicações superficiais sobre as várias alternativas disponíveis, os devedores inteligentes devem investigar cada opção antes de começarem a aliviar suas próprias dificuldades financeiras.

O que aconteceu com a proteção contra falência?

Durante toda a vida de praticamente todos os americanos, a falência existiu como a solução final para dívidas não verificadas. No entanto, na geração passada, mais e mais mudanças no Código de Falências dos Estados Unidos enfraqueceram seriamente as proteções anteriormente disponíveis para todos os consumidores. Cerca de vinte anos atrás, o primeiro golpe na proteção à falência foi desferido quando o congresso removeu os empréstimos estudantis (públicos e privados) do tipo de dívida com a qual a falência poderia efetivamente lidar. Então, em 2005, pressionado tanto por lobistas dos conglomerados multinacionais de cartão de crédito quanto por seu próprio Internal Revenue Service, o governo mudou drasticamente quase tudo sobre a proteção do Capítulo 7 como era anteriormente entendido. A falência nunca foi uma escolha glamorosa – na verdade, sempre foi considerada desastrosa para o crédito e embaraçosa para a reputação pessoal. No entanto, os mutuários americanos sempre presumiram que a falência continuaria sendo o último recurso para a gestão da dívida e que, infelizmente, não é mais o caso.

Uma coisa, porém, não mudou. A falência ainda tem conseqüências irrevogavelmente (pelo menos por até uma década) ruinosas quanto às pontuações FICO e classificações de crédito gerais. Na verdade, a geração moderna de analistas de dívida que foram especificamente treinados para examinar os relatórios de crédito em busca de descobertas acima e além da pontuação de Fair-Isaacs tratará os tomadores de empréstimo que declararam falência ainda pior. Esses tipos de notas podem ter repercussões para a gestão da dívida que perduram muito depois de a falência ter sido apurada. Mesmo na melhor das situações, vinte e quatro meses terão que passar após a quitação formal antes que os consumidores se qualifiquem para novos empréstimos ou novas contas de crédito e, mesmo assim, aqueles que declararam falência enfrentarão taxas de juros além de horríveis. Sempre foi um caminho difícil de percorrer – tendo em conta a perda de bens e privilégios de crédito que as associações do Capítulo 7 geralmente exigem – mas hoje em dia é quase impensável para os mutuários com qualquer outra escolha.

Embora reconhecendo todas as consequências negativas em relação ao crédito que acompanham os mutuários que entraram com pedido de falência, ainda não é surpreendente por que a noção de proteção do Capítulo 7 ainda agrada a tantos americanos. Mesmo levando em conta os custos não desprezíveis que os advogados de falências cada vez mais caros vão cobrar (e até para a consulta inicial!), as tentações de eliminar a maioria das dívidas não garantidas têm uma atração óbvia. Como já foi dito, algumas dívidas são imunes ao processo de falência. Empréstimos estudantis não poderiam ser incluídos no Capítulo 7. A maioria dos ônus fiscais, apoio familiar, fundos devidos de processos criminais e várias outras dívidas também são ignorados. Ainda assim, com certeza, a proteção contra falência do Capítulo 7, quando declarada com sucesso, pode ser uma poderosa ferramenta de eliminação da dívida, embora, sob as diretrizes atuais, os mutuários corressem o risco de perder a maioria dos bens ou bens vendáveis. No entanto, com essas novas restrições em vigor, os mutuários só se qualificariam para o programa do Capítulo 7 se ganhassem menos da metade da renda média de seu estado de residência, conforme determinado por um período escolhido arbitrariamente. Não apenas a proteção contra falência será mais corrosiva e eliminará menos dívidas do que antes, como as coisas estão, muitos devedores podem nem mesmo ser capazes de declarar!

Gaste sabiamente!

Claro, para a gestão da dívida ter algum tipo de sucesso, os mutuários devem reaprender muitos de seus comportamentos mais prejudiciais. Para ser justo, existem muitas razões diferentes pelas quais as pessoas podem se sentir sobrecarregadas por dívidas. Ainda assim, mesmo aqueles mutuários que sofreram acidentes catastróficos (desemprego súbito, acidentes, hospitalização ou outras emergências médicas e outros desastres inesperados) poderiam ter tentado garantir que tivessem economias adequadas apenas no caso de tal infortúnio lhes acontecer. Esta não é a forma mais excitante de gestão da dívida, com certeza, mas é de extrema importância. Gastar tolamente é de longe a razão mais comum pela qual a maioria das famílias começa a se afogar em dívidas de sua própria autoria. Compras impensadas de que você não precisa (ou, em muitos casos, até mesmo deseja) levarão rapidamente a um padrão reflexivo de gastos excessivos que resultará apenas em dívidas de cartão de crédito fora de seu próprio controle.

Infelizmente, uma vez que comportamentos de qualquer tipo se fixam em hábitos condicionados de gastos excessivos, é muito mais difícil para o consumidor reconhecer seus erros. Por esse motivo, é uma boa ideia para quem está começando a investigar as várias alternativas disponíveis para primeiro fazer o que puder para descobrir como cortar suas despesas ao máximo antes mesmo de abordar um profissional de gerenciamento de dívidas. Uma dica que sugerimos seria passar um mês registrando todas as despesas domésticas. Isso não significa simplesmente somar contas de serviços públicos ou calcular os custos de supermercado de um determinado mês. Em vez disso, anote todas as pequenas compras mesquinhas que as famílias tendem a esquecer. Com isso, queremos dizer cada centavo gasto pelos membros da família. As compras aparentemente extravagantes ou caprichosas geralmente, uma vez devidamente tabuladas, acabam provando de forma vibrante a causa subjacente por trás das dívidas maiores.

Você realmente precisa gastar um dólar por um refrigerante no escritório todos os dias? Você deveria gastar cinco dólares em uma revista na loja em vez de uma assinatura mensal? Você pode pagar quarenta dólares por uma noite familiar no cinema toda semana? No final do processo, você ficará surpreso com o quanto de seus gastos pode ser reduzido. Você realmente precisa de canais a cabo premium? Você não poderia cortar sua própria grama em vez de pagar as crianças da vizinhança? Todos devem ter algum tipo de orçamento para entretenimento, é claro, mas muitos lares gastam demais em tolices desnecessárias. Mesmo aqueles mutuários que não têm problemas excessivos com dívidas de cartão de crédito devem sempre ficar de olho nos gastos das famílias, a fim de maximizar a economia em caso de emergência.

O que fazer quando sua dívida está fora de controle

Embora reduzir as compras e controlar os hábitos de consumo da família sejam, como explicamos, partes muito importantes da administração da dívida, há alguns tomadores de empréstimos cujas obrigações de dívida aumentaram a ponto de tais paliativos não serem de muita utilidade. Felizmente, agora existem várias alternativas à falência que os devedores podem aproveitar ao tentar reduzir seus encargos gerais. Como você pode imaginar, a estratégia correta dependeria do cenário específico de cada devedor. A primeira coisa que aconselhamos é discutir as opções com as empresas de cartão de crédito. Acredite ou não, seus credores geralmente elaboram cronogramas de pagamento para garantir que não sejam excessivamente onerosos. Afinal, a última coisa que eles querem é colocar os devedores contra a parede para que eles considerem a falência do Capítulo 7. Mesmo que não reduzam significativamente os pagamentos mínimos mensais, eles geralmente renunciam às taxas vencidas e reduzem as taxas de juros dos cartões. Sempre que sua dívida acumulada cresce a ponto de você ter problemas para fazer seus pagamentos mínimos, é sempre uma boa ideia conversar com representantes de seus vários credores para ver o que pode ser feito. Para aqueles mutuários que só chegaram a tais apuros por causa de lesões, falta de emprego ou outros imprevistos, obviamente deveria haver uma clemência ainda maior esperada das empresas de cartão de crédito. Mais do que proteção contra falência, os escritórios corporativos dos credores temem a má publicidade por punir indevidamente os francos.

Mesmo assim, uma vez que as dívidas tenham crescido a um determinado valor, mesmo uma queda nas taxas de juros ou um cronograma de pagamento estendido pode não ser suficiente para ajudar os mutuários. Neste ponto, os profissionais de gerenciamento de dívidas provavelmente incitariam esses mutuários a considerar a investigação do setor de liquidação de dívidas. De certa forma, esse método não é muito diferente de quando os mutuários entram em contato com os representantes do cartão de crédito individualmente para solicitar termos especiais, mas há vários aspectos dessa abordagem que merecem uma explicação mais detalhada. Com a negociação de liquidação de dívidas, os especialistas em dívidas tentam convencer as empresas de cartão de crédito e quem lida com seus lados da negociação a reduzir ativamente sua carga geral de dívidas – às vezes em quase cinqüenta por cento! Parece incrível, mas nem todos os mutuários poderão entrar em um programa de liquidação da dívida, deve-se dizer. As qualificações são extremamente importantes na liquidação da dívida porque a empresa de liquidação não só trabalha em nome dos devedores ao falar com os vários credores, se eles realmente absorvem as próprias dívidas.

Agora deve ficar mais claro por que a alternativa de liquidação da dívida é consideravelmente mais difícil de aproveitar. Obviamente, as firmas de liquidação só desejam assumir os empréstimos consolidados e as contas de crédito dos mutuários que acreditam que reembolsarão sua confiança. Além disso, nem todos os cartões de crédito concordam com as exigências dos negociadores de liquidação – embora cada vez mais reconheçam os benefícios do programa todos os dias. No entanto, para os mutuários que trabalham com sucesso com uma empresa de liquidação de dívidas, eles podem ver seus saldos de dívidas caírem em dezenas de milhares de dólares em semanas. A razão pela qual os especialistas em liquidação têm muito mais sucesso nessa forma de gerenciamento de dívidas não é puramente devido à experiência, treinamento (existe um conselho nacional de certificação) e relacionamentos anteriores com os credores. Não, é por isso que é tão importante que a empresa de liquidação de dívidas consolide todas as dívidas de seus clientes antes de iniciar as negociações. Reduções de liquidação só funcionam quando os credores realmente acreditam que todas as dívidas estão sendo tratadas igualmente. Não é apenas que as empresas de cartão de crédito estariam menos propensas a ouvir amadores tentando reduzir suas obrigações. Eles só concordarão em cortar dívidas se souberem que seus concorrentes estão fazendo o mesmo.

É claro que, como em qualquer programa profissional de gerenciamento de dívidas, também há desvantagens a serem sentidas, principalmente no bolso. Embora os custos sejam insignificantes (e, geralmente, não existam para as primeiras consultas) em comparação com a quantidade de dinheiro economizado em negociações de dívidas bem-sucedidas, os especialistas em liquidação não trabalham de graça e você se deparará com cobranças adicionais em qualquer saldo. eles conseguem negociar. Além disso, os relatórios de crédito serão afetados após a liquidação da dívida. As contas de crédito rotuladas como ‘satisfeitas’ em vez de ‘pagas’ parecem um pouco piores para os analistas de dívida, e as pontuações FICO sofrerão uma queda – embora, mais uma vez, quando colocadas ao lado da carnificina causada pela eliminação da dívida de falência, a maioria dos mutuários não seria capaz para dizer a diferença. Como pode ser mais difícil para os mutuários que passaram por liquidação de dívidas encontrar cartões de crédito logo após a conclusão do processo, eles também terão que fechar todas as contas abertas para garantir aos credores que não estão planejando algum tipo de golpe. . Isso pode tornar mais difícil para as famílias sobreviver durante os três a cinco anos que a liquidação da dívida tradicionalmente leva, mas, como todas as táticas de gerenciamento de dívidas, a alternativa é incalculavelmente pior.

Autor: Cole Collins