Refinanciamento: empréstimo imobiliário, hoje é um bom dia
Assim, as taxas de juros têm subido. Está em todos os noticiários. Todo mundo sabe disso. Os bons dias acabaram. Você perdeu sua chance de refinanciar. Essa parece ser a mensagem que muitos mutuários estão recebendo atualmente. A verdade é que é sempre um bom momento para refinanciar, na situação certa.
Assim como cada impressão digital é diferente, cada família e suas necessidades também são diferentes. Isso também se aplica a todos os empréstimos imobiliários.
Existem vários ‘gatilhos’ para refinanciar. Às vezes, como nos últimos anos, o gatilho é uma taxa de juros mais baixa. Muitas vezes ainda é possível melhorar a taxa que você obteve, especialmente se você comprou usando um combo 80/20. Se você obteve uma boa taxa no primeiro empréstimo, mas não se saiu tão bem no segundo, geralmente é possível obter uma taxa de juros combinada mais baixa. A taxa combinada é a verdadeira taxa de juros para sua casa.
Vamos supor que você tenha um primeiro com uma taxa de juros de 6,5% no primeiro e 7,75% no segundo, sua taxa combinada seria de 6,75%. Isso pressupõe que ambas as hipotecas tenham o mesmo prazo.
A taxa combinada é a soma dos juros pagos em ambas as hipotecas em um período específico, dividida pela soma dos saldos de ambas as hipotecas no mesmo período.
Neste exemplo, o mutuário tem uma pontuação de crédito muito boa. Freqüentemente, o segundo chega perto de dois dígitos na taxa de juros e, como resultado, a taxa combinada é bastante alta. Nesse caso, o refinanciamento em um empréstimo com uma taxa ligeiramente superior à primeira faria sentido.
Outro gatilho comum é o desejo de um pagamento menor. Na verdade, isso pode ser feito de diferentes maneiras. Há uma variedade de empréstimos que podem reduzir seus pagamentos, às vezes em mais da metade. Produtos como empréstimos apenas com juros, que permitem ao proprietário pagar apenas o valor que cobre os juros do empréstimo, ou ‘Pay-Option-ARMs’, que permitem ao mutuário até quatro opções a cada mês sobre como pagar a hipoteca. Opções que incluem o pagamento mínimo, que é baseado em taxas de juros tão baixas quanto 1% É importante observar que, embora empréstimos como esse permitam pagamentos muito baixos, eles também podem resultar em amortização negativa.
Uma variação do pagamento mais baixo é a consolidação da dívida, que resulta em menos dinheiro gasto no pagamento da dívida a cada mês. Nesse caso, você reduz seus pagamentos totais a cada mês, mesmo que esteja pagando mais pela hipoteca. Vamos assumir um novo valor de empréstimo que permita dinheiro suficiente para pagar o carro e vários cartões de crédito. Eles não apenas carregam taxas de juros tipicamente mais altas do que a hipoteca, mas também, no caso dos cartões de crédito, provavelmente levarão tanto tempo para pagar quanto uma hipoteca de 30 anos. Mesmo que os pagamentos de sua hipoteca subam até US$ 300 por mês, se você eliminou US$ 800 em pagamentos, haverá um ganho líquido de US$ 500. É importante neste ponto observar que reduzir seus pagamentos mensais adicionando ativos depreciados, como o pagamento do carro à sua hipoteca e, assim, financiá-los por 30 anos, geralmente não faz sentido financeiro. Muitas vezes, no entanto, o alívio é necessário hoje. Não faz sentido perder seu carro, ou pior, sua casa, em vez de refinanciar a longo prazo. Por favor, antes de fazer a escolha de refinanciar a sua casa para saldar outras dívidas, fale com um consultor competente que tem os seus melhores interesses financeiros no coração. Existem muitos hackers de empréstimos por aí que dirão o que for preciso para fazer com que você faça o empréstimo e retire o máximo de dinheiro possível.
Nesta indústria existem dois tipos. Hackers de empréstimos e profissionais de hipotecas. Um hacker irá ajudá-lo a obter um empréstimo. Ele cortará preços e taxas o dia todo para ‘ganhar’ o seu negócio. Ele pode ou não conhecer bem o seu negócio, mas sempre se guia pelo princípio de ganhar dinheiro para si. Depois que você faz seu empréstimo com ele, ele procura o próximo otário.
Um profissional de hipotecas, por outro lado, raramente é procurado. Ele não sente necessidade de cortar seus honorários, pois o que cobra é um valor justo, e por isso presta um serviço de qualidade. Ele busca construir relacionamentos para toda a vida e educar seus clientes. Seu princípio orientador é ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros. Não basta simplesmente obter o empréstimo.
Outro gatilho pode ser a necessidade de capital. Muitas vezes surgem oportunidades de investimento e há necessidade de capital. Apenas certifique-se de que é um bom investimento. Tirar o máximo de patrimônio disponível de sua casa, dirigir até o primeiro cassino na fronteira de Nevada e colocar tudo em uma jogada de dados no craps não é um investimento inteligente. Posso soar como um exemplo jocoso, mas em nosso escritório, na verdade, um cliente fez isso. Foi, como você pode imaginar, contra nosso conselho. A propósito, ele perdeu e agora deve mais de $ 100.000 a mais do que antes, sem ganho.
Investimentos de qualidade, por outro lado, podem ser um uso fantástico de capital. Eu particularmente gosto de imóveis. Muitos dos homens mais ricos do país fizeram fortuna no setor imobiliário. Donald Trump disse recentemente que se pudesse ter apenas um investimento para o resto de sua vida, seria em imóveis. Os retornos são maiores do que praticamente qualquer outro investimento, e o risco é mínimo, se você comprar com inteligência.
Comprar em uma área em crescimento e alavancar seu dinheiro pode levar a ganhos fenomenais em apenas um ou dois anos.
Seja qual for o motivo, é sempre um bom momento para refinanciar alguém em alguma situação. Busque conselhos com as melhores pessoas que puder encontrar. Bons conselhos são fáceis de encontrar. Grandes conselhos vêm daqueles que dedicaram tempo para se educar. Não se contente com o bom quando você pode ter o ótimo.
Steve & Stacie Scheunemann
Especialistas em Empréstimos Residenciais
ViewPoint Financial Group
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Autor: Steve Scheunemann
