Melhor alívio para dívidas de cartão de crédito – aconselhamento de crédito ou liquidação de dívidas?
Enquanto a economia dos Estados Unidos sofre com a crise das hipotecas imobiliárias, a dívida do cartão de crédito vem borbulhando como a próxima poção da bruxa pronta para trazer seu próprio veneno potente para a mesa. A dívida do cartão de crédito está fora de controle há anos, mas a situação piorou à medida que outras formas de crédito secaram. Empréstimos imobiliários não são mais uma vaca leiteira para os americanos aquisitivos, e as crescentes taxas de desemprego levam mais pessoas a usar os cartões de crédito até o limite.
Aconselhamento de crédito e liquidação de dívidas
Não é de admirar, então, que as organizações que ajudam os consumidores a resolver dívidas de cartão de crédito estejam extremamente ocupadas, atendendo a milhares de novos clientes. Existem duas abordagens populares para resolver problemas de dívida de cartão de crédito – aconselhamento de crédito e liquidação de dívidas.
Cada um ajuda os clientes, educando-os sobre maneiras de sair da dívida e permanecer assim, mas as abordagens são significativamente diferentes. O objetivo do aconselhamento de crédito é pagar as dívidas integralmente negociando taxas de juros mais baixas, enquanto as empresas de liquidação de dívidas pagam as dívidas rapidamente negociando reduções nos valores devidos. As principais diferenças incluem:
Aconselhamento de crédito:
1. Negocie a taxa de juros reduzida, pague os saldos originais totais
2. O cliente paga um valor mensal ao serviço de aconselhamento, que faz os pagamentos aos credores
3. Pagamentos mensais geralmente mais altos
4. Compensado por taxas dos credores, 4-15%
5. Mais reclamações do BBB
6. 83,9% das reclamações do BBB resolvidas
7. 21-26% relataram taxa de sucesso
8. Associações Profissionais: Federação Nacional de Aconselhamento ao Consumidor (NFCC) e Associação de Agências Independentes de Aconselhamento de Crédito ao Consumidor (AICCCA)
Liquidação da dívida:
1. Negocie saldos reduzidos e pague-os integralmente
2. O cliente cria uma conta poupança separada e paga as próprias contas a partir dela
3. Pagamentos mensais geralmente mais baixos
4. Compensado diretamente pelos clientes, 10-15%
5. Menos reclamações de BBB
6. 91,5% das reclamações do BBB resolvidas
7. 40-55% relataram taxa de sucesso
8. Associação Profissional: A Associação de Empresas de Liquidação
Abordagens Diferentes para Problemas Diferentes
Mas a maior diferença é que essas duas abordagens são projetadas para ajudar pessoas com diferentes níveis de endividamento. Os consumidores com dívidas de cartão de crédito inferiores a US$ 7.500 provavelmente não devem considerar a liquidação da dívida. Nesses casos, aconselhamento de crédito ou um programa faça você mesmo seria uma abordagem melhor.
Mas as pessoas que acumularam níveis muito altos de dívidas no cartão de crédito podem achar que a liquidação da dívida é a melhor maneira de limpar o baralho e recuperar o controle de suas vidas. As empresas que assinam os padrões da Associação de Empresas de Liquidação (TASC) trabalham para pagar todos os saldos em 12 a 36 meses.
Uma alternativa necessária à falência
A Lei de Prevenção de Abuso de Falências e Proteção ao Consumidor de 2005 quase eliminou a falência pessoal para a maioria dos americanos. Quando essa opção foi praticamente retirada da mesa, a indústria contemporânea de crédito ao consumidor começou a tomar uma nova forma para atender às necessidades dos consumidores com níveis excepcionalmente altos de dívida não garantida.
Vamos ser claros sobre isso: a liquidação da dívida não é para todos, mas fornece uma alternativa muito necessária à falência para pessoas que, por qualquer motivo, não conseguem cumprir suas obrigações. As pessoas que não conseguem fazer nem mesmo os pagamentos mensais mínimos de dívidas de cartão de crédito provavelmente não terão sucesso com uma solução de aconselhamento de crédito que exige pagamentos mensais ainda mais altos.
Críticas e Comparações
Para uma indústria com tanto a oferecer ao público, a liquidação de dívidas tem sido alvo de muitas críticas ultimamente, principalmente por dois motivos: 1) a indústria é nova (menos de cinco anos) e não é bem compreendida; e 2) algumas empresas ruins mancharam a reputação da maioria das empresas legítimas e altamente éticas. A indústria está corrigindo ambos os problemas estabelecendo um perfil público mais elevado para aumentar a conscientização e a compreensão, e eliminando as maçãs podres.
A indústria de aconselhamento de crédito, liderada pela NFCC, não está nem um pouco relutante em lançar pedras na liquidação de dívidas, talvez até questionando o direito da indústria de existir. Mas uma rápida olhada na comparação acima deve alertar os leitores para várias preocupações sobre o aconselhamento de crédito. Dois em particular se destacam.
A primeira é a questão de quem paga as agências de aconselhamento de crédito. Alguns observaram que eles parecem ser agências de cobrança bem-educadas para as empresas de cartão, porque os credores pagam taxas a elas (o que não é o caso das empresas de liquidação de dívidas).
Depois, há a questão da eficácia. A taxa de sucesso de aconselhamento de crédito de 21-26% fica bem atrás dos 40-50% relatados para liquidação de dívidas. Se seu futuro financeiro estivesse em jogo, qual você escolheria?
Autor: Zack Anderson
