Empréstimos para pequenas empresas: quem está realmente concedendo empréstimos para pequenas empresas?
Sempre há muita conversa na mídia sobre “rua principal” e “ajudar pequenas empresas”, no entanto, a realidade da situação é que qualquer pessoa que busque empréstimos para pequenas empresas terá um ambiente extremamente desafiador para lidar. Embora o governo tenha transferido uma quantidade enorme de apoio para a área de empréstimos para pequenas empresas, a realidade é que o governo não faz empréstimos comerciais, bancos e instituições de crédito não bancárias fazem. Essas entidades, apesar dos programas do governo destinados a reduzir o risco de inadimplência, não estão emprestando nem perto dos níveis de antes.
Isso levanta a questão, em 2010, quem está fazendo empréstimos para pequenas empresas?
O SBA– A Administração de Pequenas Empresas recebeu mandato para apoiar os pequenos negócios, principalmente desde que o novo presidente assumiu o cargo, os números começam a mostrar melhora. Para o ano fiscal de 2010, o SBA estava garantindo aproximadamente $ 333 milhões por semana em empréstimos para pequenas empresas em média, acima da média semanal de $ 258 milhões em 2009. Isso representa um aumento de quase 1/3, então as coisas melhoraram significativamente com o aumento da ajuda do governo. O novo projeto de lei aprovado pelo Congresso aumenta a garantia do governo para os bancos que fazem empréstimos SBA de 70% para 90% contra a inadimplência, tornando assim menos arriscado para os bancos fazerem empréstimos. Isso deve ajudar a aumentar ainda mais o volume de empréstimos em 2011 e além. O que resta saber é o tamanho da inadimplência agora que o volume está aumentando, ou se os empréstimos estão realmente incubando negócios viáveis.
Conclusão?– Vá primeiro a um programa apoiado pela SBA, antes de ir a qualquer outro lugar, desde que tenha tempo. Lembre-se de que a maioria dos empréstimos da SBA levará várias semanas ou meses para ser processada, mas as taxas e os termos são de longe os melhores disponíveis. Para valores abaixo de $ 35.000, eles têm um programa “expresso” projetado para obter uma decisão em três dias úteis, mas você ainda precisará fornecer aos subscritores um plano de negócios por escrito.
Emprestadores de dinheiro do comerciante– Esses credores estão dispostos a fornecer capital de giro para as empresas que processam a maior parte de sua receita com cartões de crédito, mas a um custo alto. A vantagem é que eles podem trabalhar com uma variedade de situações de crédito e normalmente farão o negócio rapidamente. A desvantagem é que as taxas de juros cobradas podem ser extremamente altas, junto com as taxas iniciais de inscrição e a exigência de trocar de processadora de cartão de crédito são padrão em quase todas as empresas que financiam adiantamentos em dinheiro. Por não ser regulado legalmente como um empréstimo, mas sim como um “adiantamento” sobre futuros recebíveis de cartão de crédito, as taxas de juros cobradas não têm limite legal de aumento. Como isso funciona significa que uma empresa de caixa comercial pode “comprar” recibos de cartão de crédito futuros de $ 110.000 e dar ao comerciante $ 75.000 antecipadamente. A diferença entre os dois valores representa a taxa pela concessão do adiantamento. Neste exemplo, a taxa de juros excede 30%, o que não é atípico para esse tipo de capital de giro fornecido por essas empresas. Obviamente, essas taxas estão em cima de quaisquer taxas iniciais que possam ser cobradas.
Conclusão– Estes são os “emprestadores de última instância” por excelência para os comerciantes que precisam de dinheiro rapidamente e com documentação relativamente baixa. Por causa de sua capacidade de lidar com situações de crédito de todas as variedades (dentro do razoável), esteja preparado para pagar caro pelo privilégio.
Cooperativas de crédito- Essas instituições depositárias de empréstimos são semelhantes aos bancos, mas sem nenhum dos “carmas ruins” associados à confusão financeira de hoje. Simplificando, o principal objetivo das cooperativas de crédito é fornecer produtos financeiros econômicos para seus membros, e não gerar lucros para os acionistas. Como os membros são literalmente os ‘donos’ da instituição, seus interesses sempre serão os mesmos. Consequentemente, as cooperativas de crédito conseguiram evitar as apostas arriscadas e as más decisões de empréstimo que levaram à crise atual. As cooperativas de crédito podem ou não fazer empréstimos para pequenas empresas, mas é uma aposta segura que muitos fazem. A única desvantagem é que você precisa ser um membro para participar. A boa notícia é que estima-se que mais de 95% da América seja elegível para ingressar, portanto, faça questão de encontrar um em sua área. A inscrição geralmente é tão simples quanto abrir uma conta corrente de $ 25,00, e você encontrará uma variedade de serviços de empréstimo disponíveis semelhantes aos bancos comunitários, mas geralmente com custo menor.
Conclusão– Esta é uma ótima opção se você puder encontrar uma instituição que está fazendo empréstimos para pequenas empresas. A subscrição será mais conservadora, portanto, não vá aqui se souber que tem problemas de crédito ou receita no negócio, isso apenas o frustrará. No entanto, se você tiver um bom crédito, os termos das cooperativas de crédito que oferecem empréstimos para pequenas empresas devem ser muito atraentes e econômicos.
Como você pode ver, ainda existem opções para empresas que precisam de empréstimos para pequenas empresas. O que é necessário é uma consideração cuidadosa e compreensão das necessidades do seu negócio, bem como sua tolerância pessoal ao risco, antes de tomar qualquer decisão sobre a obtenção de um empréstimo para pequenas empresas. A chave é pesquisar suas opções e discuti-las com um profissional que possa analisar seu perfil e ajudá-lo a tomar uma decisão informada.
Autor: Neal Coxworth
