Compreendendo a diferença entre empréstimos imobiliários e linha de crédito imobiliário

Os proprietários de imóveis muitas vezes se perguntam como podem usar o valor de sua casa para acessar financiamento com juros baixos. Um empréstimo ou uma linha de crédito de home equity são duas opções disponíveis para você. Para descobrir qual se adequará melhor às suas necessidades, veja algumas das diferenças abaixo.

Empréstimo imobiliário (HEL)

Um empréstimo aproveitando o valor da sua casa é uma boa maneira de pedir dinheiro emprestado. Esta opção permite que você obtenha um valor fixo e receba-o de uma só vez. O valor que você recebe é baseado no valor da sua casa, condições de pagamento, renda verificável e histórico de crédito. Você pode obtê-lo com uma taxa fixa, prazo fixo e até mesmo uma parcela mensal fixa. Além disso, os pagamentos de juros são 100% dedutíveis.

Linha de Crédito para Home Equity (HELOC)

Com uma linha de crédito de home equity, você não recebe seu dinheiro de uma só vez. Em vez disso, você abre um crédito rotativo, que permite receber o dinheiro conforme sua necessidade. Sua casa é usada como garantia para abrir a conta de crédito. As empresas aprovam esse tipo de conta com base no valor de avaliação do imóvel e subtraindo o saldo atual da hipoteca existente. Alguns consideram renda, índice de endividamento e histórico de crédito.

Ao contrário de um HEL, em um HELOC você retira os fundos conforme necessário durante um período de tempo, geralmente de cinco a dez anos. Os planos variam e você pode ter cheques especiais ou um cartão para usar para acessar seus fundos. Dependendo da sua conta, você pode ter que pedir emprestado não menos que um valor definido toda vez que acessá-la. Você também pode ter que manter um saldo mínimo pendente. Alguns planos também exigem uma retirada inicial específica.

Após o término do “período de sorteio”, alguns provedores HELOC permitirão que você renove os termos da conta. Nem todos os credores permitem que você renove o plano. Além disso, assim que o “período de saque” terminar, você entrará no “período de reembolso”. Seu credor pode exigir que você pague o valor total neste momento. Outros permitem que você faça parcelamentos.

Como eles diferem

Embora um HEL e um HELOC permitam que você aproveite o valor de sua propriedade para obter acesso ao financiamento, existem duas diferenças principais. Ou seja, as taxas de juros e os prazos de pagamento.

Com um HEL, você obtém uma taxa de juros fixa. Isso significa que você sabe qual é a sua taxa de juros mês a mês. Isso também torna seus pagamentos fixos, facilitando o orçamento de cada mês.

No entanto, uma linha de crédito de home equity geralmente tem uma taxa ajustável. Isso significa que o pagamento mensal de juros pode mudar com base no índice. Os credores tradicionalmente adicionam uma margem de alguns pontos percentuais à taxa básica de juros. Você deve perguntar ao credor qual índice é usado, qual é a margem cobrada, com que frequência a taxa é ajustada e qual é o teto e o piso da taxa.

Como os juros são ajustáveis, as parcelas mensais variam. Além disso, durante o período de saque, você pode ser responsável por pagar apenas os juros mensais, não pagando o principal até o início do período de pagamento.

Autor: Alfred Ardis