Como funcionam os empréstimos imobiliários como segundas hipotecas?

O escritor Dan Ackman observa em um artigo no que um relatório recente do Goldman Sachs mostra que “em 2004, os americanos retiraram $ 640 bilhões em patrimônio de suas casas – vendendo-os, tomando empréstimos imobiliários ou refinanciando. Isso foi o dobro do total de 2001, mostrando que os saques foram subindo ainda mais rápido do que os preços das casas, o que é realmente muito rápido.” Sem dúvida, os americanos estão usando seu patrimônio!

O processo de home equity é simplificado nos dias de hoje à medida que mais e mais consumidores utilizam seus computadores na aquisição de empréstimos. A informação é ilimitada na internet com sites como e mecanismos de busca que permitem que os consumidores respondam suas perguntas com apenas algumas teclas. Longe vão os dias de ir de banco em banco para encontrar a melhor taxa e produto. Os pedidos de empréstimo começam agora online. Não há tempo melhor do que o presente para examinar mais de perto como funcionam os empréstimos de capital e como fazer seu patrimônio trabalhar para você.

O que é um empréstimo de capital próprio?

Os empréstimos de capital são segundas hipotecas garantidas pelo valor da sua casa. Hoje você pode obter uma segunda hipoteca sem ter que refinanciar sua hipoteca atual. O valor do patrimônio disponível para você é baseado na relação entre empréstimo e valor, que é o valor do empréstimo em relação ao valor justo de mercado de sua casa. Portanto, um empréstimo de $ 65.000 em uma casa de $ 100.000 tem uma taxa de empréstimo para valor de 65%. O índice padrão é de 80%, mas alguns credores têm empréstimos com um valor de empréstimo de 100% ou até 125%.

Existem dois tipos dessas segundas hipotecas. Você pode obter uma linha de crédito de home equity (HELOC) ou um empréstimo de home equity. Um HELC funciona como um cartão de crédito. É uma linha de crédito rotativa que pode ser quitada e utilizada novamente. As linhas de crédito de capital, no entanto, têm uma taxa de juros variável. Os empréstimos imobiliários, por outro lado, envolvem retirar todo o seu dinheiro de uma vez e têm uma taxa de juros fixa. Estes funcionam mais como um empréstimo padrão.

As segundas hipotecas são adequadas para você?

Empréstimos imobiliários são considerados tão seguros quanto uma hipoteca primária e, geralmente, a taxa de crédito imobiliário é menor do que cartões de crédito e empréstimos para automóveis. Essa taxa mais baixa pode tornar um empréstimo de capital uma boa opção para financiamento de melhorias residenciais, consolidação de empréstimos e despesas com mensalidades. A taxa mais baixa pode significar economia mensal se você consolidar sua dívida. Os juros também podem ser uma dedução fiscal. Dependendo da sua situação, essa economia pode tornar o empréstimo imobiliário uma boa escolha para você.

Os termos de home equity variam dependendo do produto. Eles também dependerão da sua pontuação de crédito. Um bom crédito lhe dará mais opções do que um crédito ruim. Os empréstimos imobiliários também têm custos variados. Pode haver custos de fechamento, avaliações, relatórios de crédito e pontos que você precisará levar em consideração no custo do empréstimo. Você também deve estar ciente de que, se refinanciar sua primeira hipoteca existente, o credor que detém a segunda hipoteca deve assinar um contrato de subordinação ou o empréstimo deve ser pago com sua nova hipoteca. O melhor empréstimo para você vai depender da sua situação. Se você sabe como funciona o seu empréstimo de capital, pode ter certeza de que ele funciona para você.

Autor: Rebecca Oconnor