A história dos empréstimos estudantis na falência

Empréstimos estudantis são basicamente não descartáveis, quase todo mundo sabe disso. Existem algumas circunstâncias muito específicas em que até hoje você pode ter sua dívida de empréstimo estudantil quitada, mas essa é uma exceção estreita que geralmente requer uma luta e dinheiro para lutar. Discutiremos o estado atual de dispensabilidade em um post futuro.

A paisagem em torno de empréstimos estudantis e falências nem sempre foi tão desolada. Não faz muito tempo, esses empréstimos eram passíveis de cancelamento. Quando eles eram quitáveis, o custo de uma educação era muito menor e a dívida total do empréstimo estudantil era uma fração do que é agora. Com a dívida do empréstimo estudantil atualmente sendo um problema de 1.200.000.000.000,00 (um trilhão e duzentos bilhões) de dólares, impedindo as pessoas de comprar casas ou participar da economia em geral, com uma pequena ajuda, elas podem ser quitadas novamente.

Uma breve história.

Os empréstimos estudantis realmente não surgiram nos Estados Unidos até 1958, sob a Lei de Educação da Defesa Nacional. 1. Esses empréstimos foram oferecidos como uma forma de encorajar os alunos a buscar diplomas de matemática e ciências para nos manter competitivos com a União Soviética. 2. Em 1965, o programa Garantido Student Loan ou Stafford Loan foi iniciado sob a Administração Johnson. Com o tempo, surgiram programas adicionais de empréstimos. A necessidade de empréstimos para estudantes tornou-se maior à medida que os subsídios recebidos pelas universidades diminuíram com o tempo. Veja o estado de Ohio, por exemplo. Em 1990, recebiam 25% de seu orçamento do estado, a partir de 2012 esse percentual caiu para 7%. Na ausência de dinheiro do estado, as universidades e faculdades aumentaram as mensalidades para cobrir a redução do dinheiro do estado.

O custo crescente da educação.

O custo do ensino superior ajustado pela inflação ao longo do tempo é mais ou menos assim: em 1980, o custo médio de hospedagem e alimentação em uma instituição pública era de $ 7.587,00 em dólares de 2014 e em 2015 havia subido para $ 18.943,00 em dólares de 2014. O custo do ensino superior em 35 anos, com a inflação contabilizada, aumentou 2,5 vezes. Compare isso com os custos de habitação ajustados pela inflação, que permaneceram quase inalterados, aumentando apenas 19% de 1980 a 2015, quando a bolha e a crise imobiliária foram removidas. 3. Ou compare com os salários que, exceto para os 25% mais ricos, não aumentaram no mesmo período. Olhando para a acessibilidade em termos de salário mínimo, fica claro que os empréstimos são cada vez mais necessários para quem deseja cursar uma universidade ou faculdade. Em 1981, um assalariado mínimo podia trabalhar em período integral no verão e ganhar quase o suficiente para cobrir os custos anuais da faculdade, deixando uma pequena quantia que poderia juntar com doações, empréstimos ou trabalho durante o ano letivo. 4. Em 2005, um aluno que ganhasse um salário mínimo teria que trabalhar o ano inteiro e destinar todo esse dinheiro ao custeio de sua educação para pagar 1 ano de uma faculdade ou universidade pública. 5. Agora pense nisso, existem aproximadamente 40 milhões de pessoas com dívidas de empréstimos estudantis em algum lugar acima da marca de 1,2 trilhão de dólares. De acordo com o studentaid.gov, sete milhões desses mutuários estão inadimplentes, ou seja, aproximadamente 18%. A inadimplência é definida como atraso de 270 dias nos pagamentos do empréstimo estudantil. Uma vez inadimplentes, os saldos dos empréstimos aumentam em 25% e são encaminhados para cobrança. As agências de cobrança recebem uma comissão sobre as dívidas cobradas e muitas vezes pertencem à própria entidade que originou os empréstimos, ou seja, Sallie Mae.

O edifício da prisão da dívida estudantil.

Antes de 1976, os empréstimos estudantis podiam ser cancelados em caso de falência sem quaisquer restrições. Claro, se você olhar para as estatísticas daquela época, não havia muita dívida estudantil para falar. Quando o Código de Falências dos EUA foi promulgado em 1978, a capacidade de quitar empréstimos estudantis foi reduzida. Naquela época, para ter seus empréstimos quitados, você tinha que estar em pagamento por 5 anos ou provar que tal pagamento constituiria uma dificuldade indevida. A justificativa para restringir a quitação era que isso prejudicaria o sistema de empréstimos estudantis, já que os devedores estudantis iriam à falência para ter sua dívida quitada. Os fatos, no entanto, não apoiaram esse ataque. Em 1977, apenas 0,3% dos empréstimos estudantis haviam sido cancelados em caso de falência. 6. Ainda assim, as paredes continuaram a se fechar sobre os devedores estudantis. Até 1984, apenas os empréstimos estudantis privados feitos por uma instituição sem fins lucrativos de ensino superior estavam isentos de quitação. 7. Em seguida, com a promulgação das Emendas de Falências e da Lei do Juízo Federal de 1984, os empréstimos privados de todos os credores sem fins lucrativos foram isentos de quitação. Em 1990, o período de reembolso antes que uma quitação pudesse ser recebida foi prolongado para 7 anos. 8. Em 1991, a Lei de Compensação de Desemprego de Emergência de 1991 permitiu que o governo federal garantisse até 10% do salário disponível de mutuários inadimplentes. 9. Em 1993, as Emendas do Ensino Superior de 1992 adicionaram o reembolso contingente de renda que exigia o pagamento de 20% da renda discricionária a ser paga em Empréstimos Diretos. 10. Após 25 anos de reembolso, o saldo restante foi perdoado. Em 1996, a Lei de Melhoria da Cobrança de Dívidas de 1996 permitiu que os pagamentos de benefícios da Seguridade Social fossem compensados ​​para reembolsar empréstimos educacionais federais inadimplentes. 11. Em 1998, as Emendas ao Ensino Superior de 1998 eliminaram a disposição que permitia que os empréstimos para educação fossem cancelados após 7 anos de amortização. 12. Em 2001, o Departamento de Educação dos EUA começou a compensar até 15% dos benefícios de invalidez e aposentadoria da previdência social para reembolsar empréstimos educacionais federais inadimplentes. Em 2005, “a mudança na lei”, como a chamamos no campo de Falências, estreitou ainda mais a exceção à quitação para incluir a maioria dos empréstimos estudantis privados. Desde que os empréstimos estudantis privados receberam proteção contra quitação em caso de falência, não houve redução no custo desses empréstimos. 13. Se o motivo para excluir os empréstimos estudantis da quitação é que o custo para os estudantes obter empréstimos aumentaria, esse fato pareceria destruir esse argumento.

Na esteira da lenta marcha para sobrecarregar nossos alunos com dívidas inabaláveis, o governo criou algumas maneiras de lidar com empréstimos estudantis apoiados pelo governo fora da falência. Em 2007, a Lei de Acesso e Redução de Custos Universitários de 2007 adicionou reembolso baseado em renda que permite um reembolso menor do que o reembolso contingente de renda, 15% da renda discricionária e perdão de dívidas após 25 anos. 14. Em 2010, a Lei de Reconciliação de Cuidados de Saúde e Educação de 2010 criou uma nova versão do reembolso baseado na renda, cortando o pagamento mensal para 10% da renda discricionária com perdão da dívida após 20 anos. 15. Este novo plano melhorado de reembolso baseado no rendimento destina-se apenas a mutuários que não tenham empréstimos anteriores a 2008. Além disso, aqueles com empréstimos em incumprimento não se qualificarão para o reembolso baseado no rendimento, a menos que primeiro reabilitem esses empréstimos. Se você estiver interessado em saber se seus empréstimos se qualificam para reembolso com base na renda ou reembolso contingente de renda, visite o site de ajuda estudantil dot gov. Infelizmente, nenhum desses programas faz nada para lidar com empréstimos privados, um problema crescente atualmente em cerca de $ 200.000.000.000,00 (duzentos bilhões) ou cerca de 16% da dívida total de empréstimos estudantis.

O que podemos fazer?

O custo da educação está subindo implacavelmente, a necessidade de um ensino superior para ganhar um salário digno está se tornando cada vez maior e a capacidade de nossos graduados de pagar esses empréstimos está diminuindo. Por que o custo da educação supera tanto a inflação? Por que os governos estaduais e locais estão reduzindo os fundos que costumavam destinar a estudantes universitários? Essas são questões que precisam ser abordadas também. Meu foco é a indisponibilidade de uma opção de quitação real e como isso está sobrecarregando o resto da economia. Isto é um problema. Em 8 de setembro de 2015, o congressista de Michigan, Dan Kildee, apresentou um projeto de lei no Congresso destinado a reduzir a carga sobre os alunos e suas famílias causada pelo aumento dos custos da educação e pelo estresse financeiro dos empréstimos estudantis. 16. A legislação proposta acabaria com a exceção à quitação listada em 11 USC § 523 (a)(8). Se você quiser dar sua opinião sobre esse assunto, ligue para o congressista hoje e informe sua posição na HR 3451

Muito bem sucedida,

Steven Palmer, esq.

Licenciado em WA e OH

1.

2. PL 85-864; 72 Estat. 1580

3. Índice de preços residenciais Case Schiller, ajustado pela inflação

4. Dívida estudantil: cada vez maior, Centro de Pesquisa Econômica e Política por Heather Boushey (setembro de 2005).

5. Boushey (setembro de 2005)

6. ACABANDO COM O EXCEPCIONALISMO DE EMPRÉSTIMOS A ESTUDANTES: O CASO PARA PREÇO BASEADO EM RISCO E DESCARGABILIDADE, 126 Harv. L. Rev. 587

7. Auxílio Financeiro ponto Org, Dúvidas, Falência

8. Lei de Controle do Crime de 1990, PL 101-674, 29/11/1990

9. PL 102-164, 15/11/1991

10. PL 102-325, 23/07/1992

11. Lei de Melhoria da Cobrança de Dívidas de 1996, PL 104-134, 26/04/1996

12. PL 105-244, 7/10/1998

13. 126 Harv. L. Rev. 587

14. PL 110-84, 27/09/2007

15. PL 111-152, 30/03/2010

16.

Autor: Steven M Palmer