Usando o patrimônio imobiliário para garantir empréstimos imobiliários e linhas de crédito
Quando os proprietários solicitam um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito, o patrimônio disponível é usado como garantia. O patrimônio líquido da casa pode ser calculado subtraindo o saldo devido do empréstimo imobiliário do valor da propriedade avaliada. Infelizmente, a crise bancária e imobiliária esgotou o patrimônio acumulado de muitos proprietários devido à redução significativa dos valores das propriedades.
Antes de comprometer o patrimônio da casa em segundas hipotecas ou linhas de crédito, os mutuários devem determinar se esta é a melhor opção financeira. A maioria dos mutuários tem toda a intenção de pagar os empréstimos à habitação, mas mesmo os melhores planos podem falhar. Ao usar imóveis como garantia, os proprietários podem estar colocando suas propriedades em risco de execução hipotecária.
Os proprietários de imóveis exigem empréstimos imobiliários por vários motivos. Os mais comuns incluem fazer melhorias na casa e pagar cartões de crédito e empréstimos não garantidos. Os empréstimos imobiliários podem ser uma boa escolha para os mutuários que carregam mais de $ 10.000 em dívidas pendentes.
A taxa de juros avaliada contra empréstimos à habitação pode ser substancialmente menor do que os juros avaliados contra empréstimos não garantidos. Transferir dívidas para um empréstimo com juros baixos pode economizar centenas de dólares em juros.
Algumas pessoas contraem empréstimos imobiliários para consolidar empréstimos universitários. Existem várias opções para consolidar empréstimos estudantis sem usar imóveis como garantia. Pós-graduados com empréstimos estudantis federais devem pesquisar alternativas de consolidação de empréstimos educacionais visitando o site do Departamento de Educação em ed.gov.
Os graduados que possuem vários empréstimos para faculdades particulares podem obter recursos de consolidação de empréstimos por meio de SallieMae.com. Além disso, bancos e cooperativas de crédito oferecem opções para consolidar empréstimos universitários privados e federais.
Proprietários de imóveis que precisam fazer melhorias na casa ou consolidar dívidas não garantidas podem achar uma linha de crédito de home equity uma opção melhor. Os empréstimos HELOC oferecem aos mutuários uma linha de crédito que pode ser usada conforme necessário. Os credores hipotecários baseiam o valor do crédito disponível no valor do patrimônio acumulado, juntamente com o histórico de crédito do mutuário e a pontuação FICO.
Os mutuários só são obrigados a pagar juros sobre os fundos que tomam emprestado de sua linha de crédito. Por exemplo, um proprietário obtém um empréstimo HELOC com uma linha de crédito de US$ 30.000 e toma emprestados US$ 10.000 para melhorias na casa. O banco avalia os juros contra $ 10.000, não o valor total do crédito disponível. Cada vez que os proprietários fazem um pagamento, sua linha de crédito disponível aumenta.
Os mutuários podem optar por reembolsar os fundos emprestados em um pagamento fixo ou por meio de um plano de parcelamento mensal. Uma característica única dos empréstimos HELOC é que, durante os primeiros dez anos, os mutuários podem optar por pagar apenas os juros calculados sobre os fundos emprestados. Depois, eles entram no período de ‘saque’ e devem pagar o saldo devedor integralmente.
Dependendo das circunstâncias, obter uma segunda hipoteca pode ser uma escolha melhor do que obter um empréstimo imobiliário ou uma linha de crédito. Com as segundas hipotecas, os proprietários emprestam uma quantia fixa de dinheiro que é paga por meio de parcelas mensais durante um período de tempo.
Os proprietários devem reservar um tempo para pesquisar minuciosamente cada tipo de empréstimo para determinar qual é o mais adequado às suas necessidades. Para a maioria das pessoas, a casa é o bem mais valioso. Garantir um empréstimo com imóveis pode ter consequências graves se os mutuários não conseguirem cumprir as obrigações de pagamento do empréstimo.
A melhor fonte para obter informações precisas sobre empréstimos imobiliários é o site do Federal Reserve Board em FederalReserve.gov. Os visitantes podem aprender como os empréstimos imobiliários são reembolsados; entender o que procurar ao comprar um credor de empréstimo à habitação; e use calculadoras de empréstimo para avaliar o custo de obtenção de um empréstimo imobiliário ou linha de crédito.
Autor: Simon Volkov
